dTest: Hypotéka naruby. Pomoc ve stáří, nebo rodinný rozvrat?

Ceny narostly, úspory docházejí a starostí o dům či byt přibývá. Zažíváte-li na stará kolena podobné trable, možná jste se na internetu setkali s nabídkou reverzní hypotéky. Produkt ušitý na míru seniorům je často prezentován jako cesta ke klidnému stáří. Co je nutné zvážit před podpisem smlouvy?

Jak to funguje

Reverzní nebo také zpětná hypotéka je úvěr. Na rozdíl od běžné hypotéky ji ale nepoužijete na nákup či rekonstrukci nemovitosti. Jejímu poskytovali stačí, že nemovitost už máte a jste ochotni ji dát do zástavy. „Odměnou za to obdržíte rentu či jednorázovou částku a o splácení se již nemusíte starat. Poskytovatel se totiž po vaší smrti uspokojí ze zastavené nemovitosti, popřípadě dluh přeberou vaši dědici,“ vysvětluje ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová.Jak je patrné, vyřizování reverzní hypotéky je poněkud choulostivou záležitostí, proto se jí banky prozatím vyhýbají. Nutno dodat, že v mnoha zemích se nicméně jedná o běžný nástroj finančního trhu.

Zvažte rizika

Zaujala vás nabídka zpětné hypotéky online? Důkladně se seznamte se smluvní dokumentací a ideálně se poraďte s odborníkem či alespoň rodinou. Rovněž mějte na paměti, že finanční produkty, které se označují shodně, mohou mít různé podmínky.

Položte si zejména následující otázky:

• Musíte úvěr splatit za svého života, či až po svém odchodu?
• Je dluh omezen hodnotou nemovitosti? Pokud ne, může dojít k předlužení dědictví a potížím na straně dědiců.
• Zůstáváte vlastníkem, nebo vlastnické právo přechází na někoho jiného? Pokud vlastnictví nemovitosti přechází na „poskytovatele“ a je vám garantováno pouze doživotní užívání, nechrání vás zákon o spotřebitelském úvěru.
• Jak je zajištěno užívání nemovitosti? Pouhá smlouva nestačí, vždy je nutné trvat na zápisu věcného práva.
• Kdo za nemovitost odpovídá? Obecná právní poučka říká, že vlastnictví zavazuje. I po uzavření smlouvy se tak nemusíte vyhnout údržbě a nutným opravám, takže vám z renty stále nemusí mnoho zbývat.
• Kolik peněz skutečně dostanete? Výše vyplacené částky závisí na vašem věku a zdravotním stavu. Obnos, který získáte, je však zpravidla v nepoměru vůči hodnotě nemovitosti. Úroky navíc mohou dluh do doby splacení výrazně navýšit, čímž svým dědicům opět zaděláváte na problémy.

Podle Národní ekonomické rady vlády by využívání reverzních hypoték mohlo obohatit sadu nástrojů, které mohou použít zejména starší domácnosti pro řešení problému s likviditou. Tento nástroj by dle NERV mohl pomoci zejména lidem, kteří žijí v energeticky náročných budovách a jsou ohroženi energetickou chudobou. Reverzní hypotéka tak může být v krajní situaci u starších či osamocených domácností řešením.

„Předtím ale zvažte alternativy. Nabízí se situaci řešit nejprve v rámci rodiny. Pokud odhlédneme od citových vazeb, případní dědicové mohou mít na pomoci svým bližním i finanční zájem. V mnoha případech bude částka finanční pomoci menší než ta následně vynaložená na splácení dluhu,“ upozorňuje Hekšová z dTestu.

Pro některé zůstavitele je rovněž důležité, aby majetek mohl zůstat v rodině. Dále se nabízí zvážit také prodej nemovitosti s následnou koupí menšího bytu, i když i to má s přibývajícím věkem limity. V každém případě doporučujeme situaci vždy konzultovat s osobami, jimž důvěřujete.

dTest