dTEST: Poradna aneb Co byste také měli vědět
dTEST:Jak se liší podmínky služeb mobilních operátorů pro spotřebitele, živnostníky a ostatní větší podnikatele
Pravidla účinná od 1. dubna letošního roku přinesla pozitivní změny při ukončování smluv uzavřených s mobilními operátory na dobu určitou, a to nejenom spotřebitelům, ale i drobným živnostníkům. Podnikající fyzická osoba má nyní obdobné postavení jako spotřebitel, a zákon jí tak dává více práv než ostatním podnikatelům.
Uživatelé komunikačních služeb často uzavírají smlouvy s operátory v rámci své živnosti a výdaje dávají „do nákladů“. Odhlédněme od toho, zda takové užívání služeb, které má sloužit k podnikání, je daňově správně ošetřeno. Zajímavé je podívat se na rozsah práv uživatele těchto služeb v pozici spotřebitele, podnikající fyzické osoby (především živnostníka) nebo jiného podnikatele, který je právnickou osobou (třeba akciovou společností či společností s ručením omezeným).
Základní parametry smluv jsou dány zákonem. „Bez ohledu na to, zda je uživatelem spotřebitel, podnikající fyzická osoba nebo podnikající právnická osoba, musí být ve smlouvě srozumitelným, úplným a snadno přístupným způsobem uvedeny základní informace, které poskytovanou službu charakterizují,“ říká Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest. Takovými informacemi jsou například popis poskytované služby, minimální nabízená a minimální zaručená úroveň kvality této služby, postupy operátora mající vliv na poskytování služby, termíny a způsob vyúčtování ceny a placení. Dále doba, na kterou je smlouva uzavřena, délka výpovědní doby, která nesmí překročit 30 dnů, způsob uplatnění reklamace včetně údajů o tom, kde a v jakých lhůtách lze reklamaci uplatnit. Opomenout nelze ani smluvní pokuty a informace o způsobu řešení vzniklých sporů. Nově, od 1. dubna 2020 musí být ve smlouvě uveden ověřovací kód účastníka a podmínky pro přenesení telefonního čísla.
A v jakých parametrech se smlouvy podnikajících právnických osob liší od smluv živnostníků a spotřebitelů? Smlouvy se spotřebiteli a živnostníky nesmí být uzavírány na dobu delší než 24 měsíců, pokud o to účastník sám nepožádá. Přeje-li si spotřebitel nebo živnostník uzavřít smlouvu pouze na 12 měsíců, musí mu to operátor umožnit. Dohodne-li si takový uživatel s operátorem smlouvu nebo její změnu po telefonu či přes internet, je operátor povinen poskytnout mu informace o smlouvě písemně, a to v elektronické nebo listinné podobě.
Účastníci služeb elektronických komunikací by v každém případě měli vědět, že jsou-li v postavení spotřebitele nebo podnikající fyzické osoby, mohou jednoduše ukončit svou smlouvu o poskytování služeb elektronických komunikací před uplynutím doby trvání, na kterou je smlouva uzavřena. „Přičemž pokud smlouva skončí do tří měsíců od jejího uzavření, zaplatí spotřebitel i živnostník jen 5 % ze zbývajících úhrad do konce sjednané doby, a pokud skončí později, nezaplatí již nic, s výjimkou úhrady nákladů spojených se zlevněným zařízením, bylo-li operátorem poskytnuto. Účastníci v postavení firem takové právo nemají,“ uvádí Eduarda Hekšová.
Uzavřete-li smlouvu jako podnikající fyzická osoba, jste v obdobném postavení jako spotřebitel. Jste tedy více chráněni a máte větší práva. „Evropský kodex pro elektronické komunikace, což je směrnice, která bude transponována do českého práva, posune prospěch z některých ustanovení, která se vztahují především na spotřebitele, dále i na mikropodniky, malé podniky a neziskové organizace. To je další cesta, kterou se v budoucnosti, nejspíše od 1. ledna 2021, rozšíří rozsah více chráněných účastníků,“ sděluje Eduarda Hekšová.
Zorientovat se v nabídkách několika desítek klasických a virtuálních operátorů prakticky nejde, a to bez ohledu na skutečnost, že jsou často nepřehledné a některé podmínky běžnému smrtelníkovi nesrozumitelné. Díky nezávislému srovnávači tarifů od dTestu můžete najít nejlevnější tarif podle svých požadavků. Zadejte žádané počty minut, SMS či dat a srovnávač vám najde nejvýhodnější nabídky operátorů. Více na www.dtest.cz/tarify.
dTEST
dTEST: Pozor na inkasní agentury vymáhající údajné dluhy související s energetickými aukcemi
V poslední době přibývá ve spotřebitelské poradně dTestu stížností na inkasní agentury, které vymáhají pohledávky související se zrušenou přihláškou do pochybné energetické aukce. Agentury však leckdy nemají na podobný postup nárok. Jak se můžete v takových případech bránit?
dTest dlouhodobě varuje spotřebitele před účastí v neseriózních energetických aukcích, jejichž výsledkem je místo slibovaných levnějších dodávek elektřiny nebo plynu faktura na vysokou smluvní pokutu v řádech několika tisíc korun. Stejně tak je třeba mít se na pozoru i před inkasními agenturami, které požadují zaplacení údajného dluhu. „V poslední době se oba tyto problémy spojily v jeden, když jsou spotřebitelé vyzýváni inkasní agenturou k zaplacení dluhu souvisejícího se zrušením přihlášky do energetické aukce,“ uvádí Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.
Neodbytné inkasní agentury spotřebitele kontaktují telefonicky, prostřednictvím SMS nebo písemné výzvy. Text výzvy se někdy tváří jako platební rozkaz nebo obsahuje tvrzení, že dluh se již řeší exekučně či že má spotřebitel očekávat osobní návštěvu inkasního specialisty u sebe doma či v zaměstnání. Naopak o dluhu toho moc inkasní agentura nesděluje. Pokud obdržíte takovou výzvu k zaplacení, vyžádejte si potvrzení o tom, že agentura převzala vymáhání dluhu od původního věřitele. A dále požadujte vysvětlení, jak dluh vznikl a z jakých položek se skládá.
Co se týče výhružky exekucí, tak platí, že tu provádí soudní exekutor na základě exekučního titulu, kterým je třeba platební rozkaz či rozsudek vydaný soudem. Ovšem nijak se na ní nepodílí inkasní agentury. Problematikou inkasních agentur se zabýval i Nejvyšší soud ČR, který řekl, že agentura nemá nárok na paušálně stanovenou odměnu, náklady na vymáhání či poplatky za administraci pohledávky. Požadovat vedle samotného dluhu tak může pouze zákonný úrok z prodlení a například skutečné náklady za zaslanou upomínku nebo v přiměřené předem dohodnuté výši. „Navíc podle našeho názoru nelze po spotřebiteli požadovat ani smluvní pokutu za zrušení účasti v energetické aukci. Ta totiž bývá prezentována jako bezplatná a nezávazná. Zruší-li tedy spotřebitel svou účast v ní, neměl by za to být finančně sankciován. Aukce energií se kromě toho často ve skutečnosti nekoná a lze se setkat i s tím, že pořadateli aukce jde jen o získání smluvní pokuty, nikoliv o to, aby pro spotřebitele zajistil levnější dodávky energií,“ uvádí Eduarda Hekšová.
Na vzrůstající počet výzev k zaplacení údajného dluhu od inkasních agentur nedávno upozornil také Energetický regulační úřad, který vyzval spotřebitele, aby se na něj v případě problému s inkasními agenturami obraceli. „Doporučujeme proto, aby spotřebitelé nejprve kontaktovali všechny subjekty, které mohou mít co dočinění s údajným dluhem. Požadovat vysvětlení by tedy měli nejen od inkasní agentury, ale i od dodavatele energií nebo pořadatele energetické aukce. Získají tak co nejvíce informací a podkladů, se kterými se mohou následně obrátit na Energetický regulační úřad,“ uzavírá Eduarda Hekšová.
dTEST
dTEST: I kreditní karta či kontokorent jsou úvěrem, přistupujte k nim proto zodpovědně
Typickým příkladem zbytečného zadlužování jsou půjčky na dárky či dovolenou. Radost a užitek z nich zpravidla nevydrží tak dlouho, jako bude trvat jejich splácení. A proto i v současné době ovlivněné pandemií nového koronaviru a souvisejícími omezeními a opatřeními je třeba zůstat zodpovědní a zbytečně neroztáčet kola dluhové spirály.
Princip úvěru (půjčky) je jednoduchý – někdo něco potřebuje a někdo jiný to má, nebo na to má. Pokud se rozumně dohodnou, bude tato dohoda oboustranně výhodná. Všimněte si, že bylo užito sloveso „potřebovat“. Reklamní kampaně totiž slovo „potřebujete“ nahradily slovem „chcete“. Právě na tom se láme investiční a spotřební typ úvěru.
„Potřebovat můžete bydlení, vzdělání, dopravní prostředek či lednici nebo pračku. Jen málokdo ale potřebuje dovolenou za padesát tisíc, když na ni nemá naspořeno. Nikdy byste si neměli brát úvěr na takové zboží a služby, které budete déle splácet než spotřebovávat,“ doporučuje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.
Ne všichni si uvědomují, že spotřebitelské úvěry se skrývají i v jiných produktech. Zvláštní skupinou jsou samozřejmě úvěry na bydlení, které mají v některých aspektech trochu jinou úpravu než běžné spotřebitelské úvěry. Mezi další produkty ale patří:
· Kreditní karta – je kombinací spotřebitelského úvěru a platebního prostředku. Kdo s ní umí zacházet, vyzná se v sazbách, jsou mu jasná bezúročná období a na co lze čerpat, může s její pomocí i ušetřit. Běžný smrtelník ale často prošvihne nějakou lhůtu či si vybere z bankomatu a pak už jen platí a platí.
· Kontokorent – pro řadu mladých lidí je možnost přečerpat nejen prázdný studentský účet lákavá nabídka. Banky si je tím připravují na ty opravdové dluhy. Jedná se o takzvaný plovoucí (revolvingový) úvěr, který dostanete v podobě úvěrového rámce k běžnému účtu. Dost možná jej získají i ti, co o něj vůbec nežádali. Pozor na něj – tato služba bývá placená paušálem i tehdy, kdy ji nevyužíváte.
· Mikropůjčka – nebo také úvěr do výplaty. „Dnes si půjčíte 1000 korun, pozítří vrátíte 1200. Úročení je velmi vysoké a podobné služby dříve využívaly toho, že nebyly regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru, dnes už jsou. Spotřebitelé musejí dostat informace například o roční procentní sazbě nákladů, která vychází i na tisíce procent,“ vysvětluje Eduarda Hekšová.
Za určitou formu úvěru lze považovat i odloženou platbu, byť se tomuto označení její poskytovatelé brání. V současné době je rozšiřujícím se způsobem nákupu zboží na internetu. Některé společnosti ji označují jako alternativu dobírky, v jejímž rámci získáte možnost koupit zboží a zaplatit jej později, obvykle do 14 dní. Pokud však o ni požádáte, společnost, která odloženou platbu poskytuje, si prověří vaši bonitu. Pozor si dejte na dodatečné poplatky, pokud byste včas nezaplatili.
Jaká jsou základní pravidla, na která musíte myslet, když uvažujete o úvěru?
1. Spotřebitelský úvěr není na spotřebu, nehledě na jeho název. Financovat spotřebu na úvěr je zhoubné. Zábavu si lze na chvíli odepřít, a pokud není na základní spotřební statky, především jídlo nebo nájemné, je chyba jinde.
2. Spotřebitelský úvěr je jako investice, musí se vyplatit. Potřebujete počítač nebo auto, které do domácnosti přinesou více peněz, než odčerpají splátky? Má nová lednice mnohem nižší spotřebu, takže rozdíl v účtech za elektřinu pokryje úroky? Pak může být půjčka rozumná.
3. Spotřebitelský úvěr musíte splácet kratší dobu než užívat věci za něj nakoupené.
4. Spotřebitelský úvěr se musí splatit a na splátky je třeba mít. Nejen na tu první. Plánovat je třeba daleko do budoucnosti, kam až úvěr sahá. Jakákoliv nejistota stran splácení by měla od úvěru odradit.
5. Spotřebitelský úvěr může být záludný. „Nikdy nikomu nevěřte to, co říká. Co je psáno, to je dáno. A když něčemu ve smlouvě či předsmluvních informacích nerozumíte, ptejte se klidně několikrát. A nejlépe se ptejte různých lidi, nejen toho, kdo vás k úvěru svádí,“ uvádí Eduarda Hekšová.
dTest pro spotřebitele připravil několik úvěrových kalkulaček. Jedna spočítá roční úrokovou míru úvěru, druhá dobu splácení a třetí pak výši pravidelných měsíčních splátek. Také si zde můžete spočítat RPSN úvěru, jinými slovy kolik zaplatíte každý rok navíc za zapůjčené peníze.
dTEST
dTEST: Nová pravidla pro realitní kanceláře
V souvislosti s realitními kancelářemi si spotřebitelé nejčastěji stěžují na neoprávněně inkasované platby a nedostatky v kvalitě služeb. Nový zákon o realitním zprostředkování stanoví realitním kancelářím řadu povinností, které přispívají k vyšší ochraně zákazníků, a zvláště pak spotřebitelů. Stále však platí, že musíte být ostražití a dobře si rozmyslet, co realitní kanceláři podepisujete.
Dlouho očekávaný zákon o realitním zprostředkování reaguje na řadu problémů na realitním trhu. „Po uplynutí přechodného období nebude moci být realitním makléřem kdokoliv, ale pouze osoba s požadovaným vzděláním a praxí. Realitní zprostředkování bude nutné změnit z živnosti volné na živnost vázanou. Zákon stanoví i povinné pojištění pro případ škody způsobené klientům. A také se zpřísňují pravidla pro úschovu peněz,“ vyjmenovává některé novinky, které zákon přináší, Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest.
Postavení zákazníků posiluje i nově uložená povinnost realitních kanceláří informovat je pravdivě a úplně o vadách nemovitosti včetně vad právních, jako je na nemovitosti váznoucí zástavní právo, věcné břemeno nebo nájem. „Dříve byl za informování o stavu nemovitosti odpovědný prodávající či pronajímatel. Vítáme, že nyní odpovědnost nese realitní kancelář jako odborník, který je za sjednání obchodu placen,“ uvádí Eduarda Hekšová.
Před nedostatečnou aktivitou realitní kanceláře je zákazník nově chráněn tím, že výhradní neboli exkluzivní zastupování realitní kanceláří může trvat maximálně šest měsíců s možností prodloužení, a dále také tím, že zprostředkovatelskou smlouvu na dobu neurčitou lze vypovědět s nejvýše měsíční výpovědní dobou.
Motivovat realitní kanceláře k lepší práci má také ustanovení o provizi, kdy nově platí, že realitní kancelář na ni nemá nárok, jestliže kvůli jejímu pochybení nebo nedostatečné aktivitě uzavřel obchod sám klient až po ukončení smlouvy s realitní kanceláří. Ovšem zákon umožňuje, aby splatnost provize nebyla vázána na uzavření nájemní nebo kupní smlouvy. Je tak důležité ujasnit si, jak to bude s provizí nebo s rezervačním poplatkem v případě, že nedojde ke sjednání koupě či nájmu.
I přesto, že dochází k posílení práv spotřebitelů, stále platí pravidlo, že si musíte dobře prostudovat smlouvu, kterou s realitní kanceláří podepisujete. Zvláště v případě koupě nemovitosti, kdy se často jedná o životní investici, je vhodné vyhledat služby advokáta a smlouvu nechat zkontrolovat. Můžete tak předejít dohadům ohledně rozsahu služeb poskytovaných realitní kanceláří, ale i rozčarování z podmínek týkajících se placení a vracení provize.
„Původně se uvažovalo, že bude zakázáno, aby smlouva s realitní kanceláří obsahovala jakékoliv smluvní pokuty. To se nestalo, a proto je nutné zůstat ostražití. Na druhou stranu je možné stanovit smluvní pokuty i pro případ, že nebude své povinnosti plnit realitní kancelář, pokud na to přistoupí,“ uzavírá Eduarda Hekšová.
dTEST